Procedury bankowe przypominają czasem labirynt pełen ukrytych zapadni. Gdy stajesz oko w oko z setkami stron regulaminów, drobnym drukiem i skomplikowanymi wzorami, łatwo o błąd, który może Cię kosztować tysiące złotych. Na szczęście na horyzoncie pojawia się on – Kapitan Kredyt.
Jego misja? Przeprowadzić Cię bezpiecznie przez bankowe pole minowe. Oto najgroźniejsze pułapki, które Kapitan Kredyt pomaga Ci zneutralizować.
1. Pułapka „Niskiego Oprocentowania” (Miraż RRSO)
Wielu klientów daje się skusić reklamom krzyczącym o „oprocentowaniu 0%” lub „najniższych ratach”. Kapitan Kredyt ostrzega: oprocentowanie to tylko wierzchołek góry lodowej.
Bank może obniżyć oprocentowanie, ale jednocześnie drastycznie podnieść prowizję za udzielenie kredytu lub narzucić drogie ubezpieczenie.
Kapitan Kredyt nauczy Cię patrzeć na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania). To jedyny wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty: odsetki, prowizje i dodatkowe opłaty. Jeśli RRSO jest niskie, dopiero wtedy oferta jest naprawdę dobra.
2. „Ubezpieczenie-Widmo” – Dobrowolne czy Obowiązkowe
Banki uwielbiają dołączać ubezpieczenia do kredytów, twierdząc, że dzięki temu oferta jest korzystniejsza.
Często okazuje się, że koszt ubezpieczenia jest wyższy niż oszczędności z tytułu niższego oprocentowania. Co więcej, niektóre polisy mają tak wiele wyłączeń (kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci pieniędzy), że stają się bezużyteczne.
Kapitan Kredyt przeanalizuje „cross-selling”. Podpowie, kiedy warto zrezygnować z bankowego ubezpieczenia na rzecz własnej polisy lub kiedy po prostu powiedzieć „nie”, by nie przepłacać za produkt, którego nie potrzebujesz.
3. Ukryte koszty wcześniejszej spłaty
Chcesz oddać pieniądze wcześniej, by pozbyć się długu? Bank może nie być z tego powodu zadowolony.
Niektóre umowy przewidują wysoką prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu w pierwszych latach jego trwania. To klasyczna „kara za uczciwość”.
Kapitan Kredyt skanuje umowę pod kątem prowizji za wcześniejszą spłatę. Pilotuje Cię do ofert, które pozwalają nadpłacać kredyt od pierwszego dnia bez żadnych dodatkowych opłat. To wolność finansowa, o którą walczy nasz bohater!
4. „Produkty Towarzyszące” – pułapka darmowego konta
Bank oferuje tańszy kredyt, jeśli założysz u nich konto, weźmiesz kartę kredytową i będziesz przelewać wynagrodzenie.
Zapominasz o opłacie za kartę, której nie używasz, albo o konieczności wykonania określonej liczby transakcji. Po roku okazuje się, że „darmowe” konto kosztowało Cię kilkaset złotych.
Kapitan Kredyt tworzy dla Ciebie listę kontrolną. Sprawdza, czy obowiązki narzucone przez bank nie przewyższają korzyści z tańszego kredytu.
Złota zasada Kapitana Kredyta:
„Nie podpisuj niczego, czego nie rozumiesz. Moja supermoc to wiedza – a Twoją tarczą jest czytanie umów do ostatniej kropki.”
Banki mają swoje procedury, ale Ty masz Kapitana Kredyta. Dzięki niemu kredyt przestaje być strasznym zobowiązaniem, a staje się narzędziem do realizacji Twoich marzeń.
Pamiętaj: w świecie finansów bohaterem jest ten, kto pożycza mądrze!
